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¿Es caro el crédito? Estimado
Doqtor Ahorro, En
varios de sus artículos ha advertido a los lectores que el crédito es muy caro
en México. No he podido juntar un
monto significativo de ahorros y ocasionalmente utilizo mi tarjeta de crédito
para aprovechar algunas ofertas. De
esta forma he adquirido algunos bienes de consumo duradero que no hubiese podido
comprar de otra manera. ¿Cómo
se debe usar el crédito para poder abaratar costos? Atentamente, Nadia
Velazco García. Estimada
Nadia, Me
he referido a lo “caro” del crédito en México en varias ocasiones en
relación a personas que se han sobre-endeudado a través del mal uso dado a sus
tarjetas de Crédito. Tal vez sea
momento de replantear el tema ya conversamente no hay crédito más caro que
aquel que no se puede obtener cuando surge una buena oportunidad de compra.
Ejemplos de esto son el empresario que contando con fuertes ordenes de
compra para su producto no puede encontrar quien le extienda crédito para
conseguir las materias primas necesarias para su elaboración, o aquella persona
que pierde la oportunidad de adquirir algún artículo rebajado sustancialmente
en una barata o inclusive adquirir una casa con condiciones muy favorables por
no contar con buen historial de crédito. El
costo de un crédito se puede componer de varios elementos,
en el caso de la tarjeta de crédito no solo consta de los intereses que
pagamos cuando no cubrimos la totalidad de lo adeudado a fin de cada mes,
sino en realidad debíamos
sumarle una proporción de las cuotas que pagamos anualmente por una variedad de
conceptos (apertura, anualidad, y otras comisiones diversas). No obstante lo
anterior, el principal componente de costo es la tasa de interés que se paga.
La tabla anexa, proveniente de la excelente pagina www.condusef.gob.mx
indica la tasa de interés que han cobrado históricamente las
principales tarjetas de crédito bancarias.
Aunque los costos han bajado en términos generales es claro que el
utilizar las tarjetas como forma de financiar adquisiciones a mediano o largo
plazo no es barato. En
contestación a tu pregunta, no hay forma de abaratar un costo utilizando las
tarjetas de crédito, ocasionalmente si uno está tratando con el dueño del
establecimiento y ofrece pagar con efectivo en lugar de utilizar la tarjeta, si se puede negociar un pequeño descuento ya que el comercio
paga una comisión de alrededor del 6% por el servicio del cobro.
Prefieren un pago inmediato con efectivo. Si
uno paga puntualmente la totalidad adeudada a la última fecha de corte en la
tarjeta de crédito (la cantidad necesaria para no pagar intereses), entonces
estamos haciendo uso del dinero que nos prestaron sin costo alguno... el único
crédito gratuito al consumidor del que tengo noticia. Una
de las ventajas de tener una tarjeta de crédito es el poder aprovechar
“ofertas” cuando no contamos con el efectivo suficiente en el momento.
Hay que estar perfectamente consciente de la tasa de interés que nos
cobran por concepto de intereses. Por
ejemplo si queremos comprar un equipo de sonido que nos ofrecen con un descuento
del 10%, y nos cuesta 3% mensual los intereses, es lógico pensar que se debe
cubrir el adeudo en menos de 3 meses si no desaparece la ventaja de la rebaja. Una
de las señales mas claras de que nos estamos acercando a un problema financiero
es el no poder bajar a ceros nuestros adeudos en tarjeta de crédito con
facilidad. Como ilustra la tabla, hay tarjetas que cobran más de 40% de interés
y he visto publicidad de algunas que ya están cobrando 20% y que permiten
consolidar nuestros adeudos, o sea con un préstamo que ofrecen, se pagan los
adeudos en otras tarjetas (siempre que estén al día) e inclusive ofrecen tres
o cuatro meses sin cobrar intereses. Esta
puede ser una estrategia efectiva para salir de un problema de endeudamiento. El no poder ahorrar si es un problema. Una solución es
utilizar el “Constructor de Presupuestos” que ofrezco a mis lectores
gratuitamente. Te lo estoy enviando
y con él podrás analizar tus patrones de consumo, asignar prioridades
libremente, y crear un flujo de efectivo para dedicarlo al ahorro. Quedo
en espera de tus noticias, Doqtor
Ahorro
doqtorahorro@eleconomista.com.mx 25/09/2006
Tasas de Tarjeta de Crédito (Promedio Anual)
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