EL USO ADECUADO DE LA TARJETA DE CREDITO

EL USO ADECUADO DE LA TARJETA DE CREDITO

Estimado Doqtor Ahorro,

Recientemente se hizo una promoción de colocación de tarjetas de crédito entre los alumnos de la Universidad a la que asiste mi hijo. El limite de crédito que le están dando no es muy elevado, son $3,000.00 pero bien sabemos que si se cae en mora los intereses y recargos diversos pueden inflar este monto en forma explosiva. No son pocas las personas que conozco que actualmente están atoradas haciendo pagos sin poder liquidar sus adeudos de tarjeta.

Lo que me molesta es que ofrecen un producto financiero de empleo delicado sin dar la menor indicación a los muchachos de cómo se debe manejar. ¿Acaso se beneficia el banco en tener clientes con problemas de pago?

¿Qué consejos nos puede dar?

Atentamente,

Miriam de la Selva

Estimada Miriam,

No creo que ningún banco se beneficie de tener clientela en problemas no obstante lo elevado de los cargos por falta de pago y el nivel altísimo de los intereses moratorios que nos cobran.

Lo primero que deben entender los muchachos es que tener una tarjeta de crédito es un privilegio que conlleva una serie de obligaciones y responsabilidades. El límite de crédito no es de ninguna manera un incremento de sus ingresos y se trata de un préstamo de fondos propiedad de depositantes, no dinero del banco.

Inicialmente aconsejaría a los jóvenes que se lea concienzudamente el contrato que se firmó. En muchos casos la forma en que están presentados y el lenguaje utilizado no facilita el análisis por parte del nuevo tarjeta-habiente, pero ahí se establecen claramente las condiciones y como funciona la tarjeta.

Yo creo que es bueno que todos y en especial los jóvenes tengan su propia tarjeta de crédito y empiecen a manejarse en forma independiente. Existen las tarjetas adicionales, o sea aquellas que se emiten a nombre de la esposa, hijo u otra persona designada por el titular de la tarjeta. He sabido de casos difíciles de señoras que al morir su esposo y cancelarse la tarjeta adicional enfrentan problemas de pago serios por no contar con su propio crédito establecido.

Desde el punto de vista de manejo de la tarjeta siempre es importante guardar los “vouchers” hasta que nos llegue el estado de cuenta. Así podemos llevar un control de gastos y poder constatar que los cargos que aparecen en el estado de cuenta corresponden exactamente en concepto y monto a lo que hemos comprado con nuestra tarjeta.

Es siempre una buena práctica el leer toda la información incluida en el “Estado de Cuenta” que nos llega mensualmente. Primero verifiquemos que nuestros datos contractuales sean correctos. Es el medio enterarnos de ofertas y para notificar al cliente de condiciones cambiantes en la operación de la tarjeta. Es además el aviso de cobro de intereses y otras comisiones. El estado de cuenta indica también toda las operaciones (compras y pagos) que se llevaron a cabo hasta la fecha de corte.

El estado de cuenta también indica cual es nuestro límite de crédito (monto máximo hasta el cual podemos usar la tarjeta) y que tanto lo hemos ocupado. De la misma forma se incluye el dato de pago mínimo requerido (incluye los intereses y una parte del principal adeudado). Si no hacemos uso del crédito y pagamos la totalidad de lo que gastamos en el período que finaliza en la fecha de corte no habrá cargos por concepto de intereses, este monto a pagar también se indica en el Estado de Cuenta. Si hacemos uso del crédito aparecerá el dato del monto de intereses que nos están cobrando por este concepto y el IVA correspondiente.

Otro elemento de importancia a tomar en cuenta es la fecha límite de pago, la cual no varía de mes a mes y debemos identificar claramente ya que el no llevar a cabo un pago antes de esta fecha (sea el mínimo requerido, el total ejercido en el período, u otra cantidad) nos llevará a tener que pagar una fuerte comisión por incumplimiento. El hecho de que no llegue a tiempo el Estado de Cuenta no nos exime de la obligación de pago. Si nos llaman para recordarnos de un pago retrasado pueden cobrar otra comisión por concepto de esfuerzo de cobranza.

Hay docenas de conceptos por los cuales nos pueden cobran fuertes comisiones... ejemplo, el banco nos puede cobrar por exceder nuestro límite de crédito aunque la compra que exceda el límite haya sido autorizada. Todos los conceptos de cobro aparecen listados en el contrato... hay que estudiarlo.

Por último sería conveniente que a través de internet el nuevo tarjeta-habiente abriera la página www.condusef.gob.mx para profundizar en sus conocimientos y poder comparar las condiciones, beneficios y costos de su tarjeta con las otras que hay en el mercado y así estar en posición de decidir si es la opción que mas le conviene.

Gracias por tu interesante pregunta, me permitió tocar puntos básicos que permite evitar costos y problemas a los lectores.

Saludos,