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Estimado
Doqtor Ahorro, Estoy
enfrentando un verdadero desastre, con mas de 28 años trabajando en el sistema
financiero me despidieron. Estoy peleando mi liquidación y tengo pocos de
ahorros, pero entre la hipoteca que ya casi acabo de pagar, el préstamo del
carro que compré para que mis hijos usen en la universidad, las tarjetas de crédito
y otras deudas me siento verdaderamente acorralado.
No tardan en empezar las llamadas de cobro, y por más que le doy vueltas
al asunto no puedo cubrir todas mis obligaciones, sin el ingreso que recibía no
hay forma de que pueda cumplir. He
tenido un par de entrevistas de trabajo pero no veo la posibilidad clara de
re-emplearme a corto plazo, además hay algunos trabajos potenciales que se me
pueden venir abajo pues presentar un reporte de Buró de Crédito impecable es
requisito. Por
favor aconséjeme... Gustavo
Romero Estimado
Gustavo, Lo
primero que te debes dar cuenta es que no estás solo,
tu problema es bastante común, no te rindas.
Piensa en la solución y no te dejes cegar por el problema ya que el
verdadero peligro que estás corriendo es caer en depresión, así no puedes
solucionar nada. El
sistema financiero en México es un negocio de jóvenes,
cualquier persona de más de 35 años se vuelve casi incontratable.
No se valora adecuadamente la experiencia por eso se repiten los errores.
Prepárate a considerar ofertas de trabajo que no llegan al nivel de remuneración
que tenías anteriormente, e inclusive a cambiar radicalmente la naturaleza de
tu trabajo. Tu
problema no es individual, concierne a toda la familia y todos deben cooperar a
la solución. He visto casos en los
que el padre de familia enfrenta el hecho de estar desempleado y lo oculta. En
un caso el hombre en cuestión salía todos los días de su casa de traje y con
su portafolios e iba a sentarse en un parque sumido en la mas profunda depresión.
Pasaron varios meses y no solo se esfumaron los ahorros, sino que el nivel de
deudas creció a niveles terribles. De
inicio se tiene que revisar el patrón de consumo familiar. Los gastos se deben
reducir al máximo y todos deben cooperar y encontrar fuentes de ingreso
complementarias. Hay que considerar
la venta de activos como el tercer auto u alguna propiedad. Sí, los ajustes
pueden ser dolorosos y en casos extremos puede ser necesario que los hijos dejen
los estudios por un tiempo y busquen trabajo,
pero hay que defender el patrimonio familiar evitando que los ahorros
desaparezcan y se pierda el control sobre las deudas. Por
correo electrónico te envío el “Constructor de Presupuestos” que ofrezco
sin costo a mis lectores, con este podrán analizar su patrón de gastos y
modificarlo drásticamente en consenso familiar para ajustarse a la situación
que están pasando. En
lo que vuelves a generar suficiente efectivo para pagar los gastos cotidianos mínimos
y los préstamos, va a ser necesario determinar cuales son los adeudos a los
cuales se les va a dar preferencia, no
hay alternativa que dejar algunas deudas sin pagar, cuando menos por un tiempo.
Algunos criterios de preferencia son: ·
Aquellos adeudos que tengan garantías específicas como la hipoteca y el
préstamo para la compra del automóvil para no perder estos activos. ·
Los préstamos mas caros o aquellos con las condiciones más
desfavorables en lo que se refiere a intereses moratorios (ver tabla). La
tabla muestra como un adeudo en tarjeta de crédito que empieza a generar
intereses moratorios en un nivel de 2.5 veces el interés normal que se paga
(digamos 42%) puede incrementarse, el adeudo crece de $60,000.00 a más de
$150,000.00 en 12 meses. Hay que
tener en cuenta antes de entrar en pánico que al re-negociar con los acreedores
lo primero que condonan son los intereses moratorios.
Muy
pronto abrirá aquí en México una compañía que asistirá al deudor en
problemas, con capacitación en sus finanzas personales a través del manejo de
presupuestos y en la renegociación de los adeudos. Será posible conseguir
importantes reducciones en los niveles de interés cobrados o inclusive su
eliminación y la ampliación de los plazos de pago para que tomando en cuenta la
capacidad de pago de su cliente, sean liquidados todos sus adeudos.
Los acreedores se beneficiarán al recuperar no solo el dinero que se les debe
sino eventualmente un cliente sano financieramente que rara vez recae en mora.
Entre tanto espero que lo anterior te sea de utilidad. Atentamente, Doqtor
Ahorro
doqtorahorro@eleconomista.com.mx |
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¡Me despidieron del trabajo!
