SOBRE

SOBRE-ENDEUDAMIENTO

Estimado Doctor Ahorro,

Desde hace ya varios años que se ha ido incrementando la cantidad que debo en varias tarjetas de crédito. Entre ofertas tentadoras de “6 meses sin intereses” y que me han aumentado mis límites de crédito y que me han ofrecido tarjetas adicionales, me encuentro que para pagar el mínimo mensual y los intereses que se generan estoy pagando casi $20,000.00 mensuales. Lo que me sobra de mis ingresos ya no me alcanza para pagar mis gastos.

¿Que puedo hacer?

Ligia Carmona

Estimada Ligia,

No eres la primera persona que me consulta con ese problema, es cada día mas común lamentablemente. Lo primero que tienes que reconocer es que no has sabido utilizar el crédito y que estás sobre-endeudada. Por lo que me dices has gastado arriba de 5 o 6 meses de tu sueldo en tarjetas y tomando en cuenta que las tasas de interés cobradas por muchas de las tarjetas de crédito está arriba del 40% anual ya llegaste al punto en el que no te alcanza la totalidad de tus ingresos para hacer frente a los pagos de tus tarjetas y tus otros gastos.

Te estoy enviando por correo electrónico el “Constructor de Presupuestos” que envío en forma gratuita a lectores que así lo solicitan al correo electrónico abajo mencionado. Te aconsejo lleves a cabo el ejercicio de manera concienzuda ya que te ilustrará de forma objetiva tus ingresos y exactamente en que te los estás gastando. Una vez lo analices y determines como puedes reducir tus gastos al máximo razonable (hay mas de 360 “tips” de cómo hacer esto en el escrito) sabrás de cuanto dinero dispones para hacer pagos a las tarjetas, o sea tu capacidad de pago real.

Vas a tener que dejar de utilizar tus tarjetas, tu objetivo es reducir la cantidad adeudada a cero. Te va a tomar tiempo y no va a ser sencillo.

Preséntate con los bancos que te otorgaron las tarjetas de crédito y explícales tu situación. Algunos ofrecen un servicio en el cual transfieren tu adeudo a una cuenta en la cual cobran una tasa de interés menor y dan un plazo para pagar. Esto ayuda. Otra vía de solución es transferir los adeudos de todas tus tarjetas a una cuenta nueva que pague intereses más bajos. Banorte estaba ofreciendo este servicio dando adicionalmente 4 meses sin cobro de intereses. Esto permite, con un esfuerzo importante, reducir significativamente la cantidad adeudada de forma inmediata. Una condición que te piden es que todas tus cuentas estén al corriente.

No es fácil llegar a un acuerdo con los bancos. Sufren de una ceguera que no les permite concebir claramente que un cliente como tú tiene una capacidad de pago dada y que al mismo tiempo tiene adeudos con otras instituciones que son igual de importantes. Solo ven su propio adeudo. A menudo tienes que llegar a un verdadero pleito y sufrir toda clase de presiones antes de que muestren una actitud negociadora razonable. Hay que entender que el Banco justamente espera recibir pago de la cantidad que ejerciste y un ingreso razonable de intereses. No es su gusto entrar en litigio ya que es un proceso caro y tardado.

Puede ser que la única manera de pagar finalmente es escoger las deudas en las cuales estás menos vulnerable y hacer lo que han hecho muchos países, entrar en moratoria de pago en las otras. Esto permite a la persona sobre-endeudada liquidar los préstamos en donde tiene garantías reales otorgadas, luego aquellos en los que el volumen de los mismos es importante y finalmente, después de haber estado en moratoria de pago, los préstamos restantes. Esta es una solución drástica, pero hay casos en que da una salida realista al deudor. Al negociar pagos sobre los prestamos morosos, es muy común que se condonen los intereses moratorios, las multas y los recargos acumulados y tal vez se pueda negociar una quita en los intereses normales para que estos se reduzcan a una tasa más razonable.

Para implementar esta solución te debes armar de una buena coraza ya que las presiones que vas a recibir no son ligeras. Contar con la asesoría de un abogado no es mala idea para que sepas claramente cuales son tus derechos y cuando te están tratando de intimidar con amenazas huecas. Entiendo que tienes la voluntad de cumplir con tus obligaciones cabalmente, de otra manera no me interesaría aconsejarte. Te deseo éxito en tu negociación.

Es una lástima que en México aún no exista la figura de un “Intermediario Amistoso” como en Inglaterra, EUA, Sud Africa, Puerto Rico y otros lugares. Estas instituciones ayudan a personas como tú con capacitación para manejar mejor tu presupuesto y en el proceso de negociación con tus acreedores, pero esto es material para discutir otro día.

Mantenme informado de tus avances,

Atentamente,